Молчание доверчивых ягнят
Красиво «жить на чужие» стало массовым увлечением россиян. Зачарованные лёгкостью, с которой можно решить свои финансовые проблемы, люди зачастую оказываются в долговом аду.
Между тем надо чётко понимать, что банки и всевозможные игорные заведения, обольщающие сладкой жизнью, не благотворительные организации, а финансовые предприятия, ориентированные исключительно на прибыль.
Если на беспредел игорного бизнеса государство решило ответить бескомпромиссным нокаутом, объявив о создании в России четырёх игорных зон, то с банковской вакханалией дела обстоят сложнее.
Сегодня наша страна переживает настоящий кредитный бум. По данным российских социологов, за последний год каждый четвёртый соотечественник воспользовался кредитом. Банки охотно дают в долг, невзирая на платежёспособность своих клиентов. А те, влезая в долги, даже понятия не имеют, сколько им в итоге придётся отдавать.
В настоящее время в России более 540 миллионов проблемных кредитов, по которым заёмщики не могут платить. Долг граждан банкам составляет более 37 млрд. рублей. Каждый десятый кредит не возвращается.
Факт того, что Россия превысила критический уровень невозвратов по кредитам, отечественные банки пока не особо волнует, поскольку не угрожает им разорением. Наоборот, банки делают ставку на ещё более либеральные отношения со своими клиентами, не обременяя себя оценкой их платёжеспособности. Добросовестные клиенты всё равно заплатят за тех, кто оказался не в состоянии оплачивать свои долги. Банкам даже выгодно иметь должников. За их счёт можно списать и высокий процент по кредитам, и безумные комиссионные за обслуживание, и неадекватные штрафные санкции за просрочку или досрочное погашение займа. Именно эти «подковёрные накрутки» являются главной статьёй заработка банков.
По подсчётам ЦБ России, стоимость потребительского кредита с учётом комиссий и штрафов вырастает с заявленных 29% до 90% и выше.
Обещая «бесплатные кредиты», банки не только вводят в заблуждение своих клиентов, но и нередко доводят их до разорения, когда выясняется, что нужно платить по кредиту в три-четыре раза больше, чем предполагалось.
Обзвонив три иркутских банка, нам не удалось узнать итоговую процентную ставку по потребительскому кредиту с учётом всех скрытых платежей. Обаятельные голоса девушек так толком ничего и не объяснили. Зато неоднократно напомнили, что кредит можно получить без поручителей. Как правило, тайна «бесплатного сыра» зарыта в кредитном договоре под пунктом «дополнительные условия кредитования», набранным мелким шрифтом.
Удивляет то, что в подавляющем большинстве люди, польстившиеся на радужную банковскую рекламу по кредитованию, занижающую реальные процентные ставки, безропотно тянут лямку заёмщика, даже не поинтересовавшись о возможном нарушении своих прав со стороны банка. Что тут скажешь, налицо широта русской души, лишённой всякого прагматизма. Кредиты понабрали, а там хоть в петлю лезь.
В Иркутском управлении Федеральной антимонопольной службы России также разводят руками по поводу пассивности граждан, пострадавших от ненадлежащей рекламы по стоимости кредитов, предоставляемых банками.
По словам заместителя руководителя - начальника отдела антимонопольного контроля и рекламы Иркутского УФАС России Александра Кулиша, в прошлом году к ним поступило всего две жалобы от граждан. Правда, в обоих случаях до административного разбирательства дело не дошло, поскольку пострадавшие никак не зафиксировали обольстившую их «виновницу-рекламу».
Так, мужчина, обратившийся с одним из заявлений в УФАС, увидел заманчивую рекламу «Русского стандарта», в которой банк предлагал воспользоваться кредитом на очень выгодных условиях.
Счастливый заёмщик оформил кредит на 50 тысяч рублей и приобрёл телевизор. Добросовестно выплатив пятьдесят тысяч рублей, мужчина с ужасом узнал, что его долг перед банком «Русский стандарт» составляет ещё сорок тысяч. Получалось, что реальная процентная ставка по его кредиту - 80%. Однако об этих неприемлемых для клиента процентах ни слова не было сказано в той «волшебной» рекламе. Выходит, ходить за кредитом нужно только с фотоаппаратом или видеокамерой и фиксировать каждый свой шаг. А иначе правота будет на стороне банка, ответившего на запрос Иркутского УФАС, что у них никогда не было рекламы, вводящей в заблуждение доверчивых иркутян.
Неужели нет даже гипотетической возможности наказания банка, нарушающего рекламное законодательство РФ? В Приангарье пока не было возбуждено УФАС ни одного административного дела по поводу недостоверной рекламы кредитов, а вот в Ульяновской области произошла маленькая революция с победой заёмщиков. В судебном порядке был расторгнут кредитный договор между банком и заёмщиком. Суд признал требования банка по взысканию процентов незаконными. Появилась надежда, что это судебное решение станет не единственным прецедентом, а первой ласточкой новой судебной практики в стране.
Кроме того, решил объявить войну «банкам-террористам» долго отмалчивавшийся Центробанк России. С 1 июля 2007 года он обязал все банки указывать в кредитных договорах с гражданами не процентную, а эффективную ставку, учитывающую все скрытые платежи. Эта мера должна отрезвляюще подействовать как на кредиторов, так и на заёмщиков. Одни будут вынуждены урезать свои аппетиты и снизить процентные ставки по кредитам. Другие сумеют здраво оценить свою платёжеспособность и отказаться от жизни в долг. Поскольку с сегодняшней запредельной стоимостью жизни взаймы мало кто может смириться.
