Кредитный бум

Недобросовестных заёмщиков становится всё больше.

Приглядели в магазине норковую шубку или кухонный гарнитур, а деньги на покупку всё никак не копятся? Нет проблем - сегодня практически всё можно взять в кредит. Так многие из нас и поступают. Только кредитный бум имеет и оборотную сторону медали. Берёшь-то ведь чужие деньги, а отдавать нужно свои. И расставаться с кровно заработанными рубликами не все хотят.

Недобросовестных заёмщиков с каждым днём становится всё больше. Причём банки предпочитают решение своих проблем переложить на чужие плечи. Суды уже просто задыхаются от резко выросшего количества исковых заявлений по невозвращённым кредитам. Председатель Кировского районного суда Татьяна Орлова, обратившись с письмом к руководителям коммерческих банков, приводит основную причину возникшей ситуации - (цитата) «выдачу кредитов без надлежащей проверки предоставленных заёмщиками сведений службой безопасности и кредитными отделами банков».

Без вины виноватые

Таким образом, некоторые особо предприимчивые граждане, оформляя кредит в банке, в договоре указывали мифические адреса или, что совсем не редкость, использовали чужие документы и подделывали подписи. Только выяснялось это почему-то уже во время судебного разбирательства.

По этой схеме несколько лет назад в Сбербанке взяла в кредит 300 тысяч рублей Оксана А. Поначалу долг выплачивала исправно, потом возникли проблемы. Банк - за деньгами к поручителю. Как оказалось, поручитель - Марина В. - вовсе поручителем не является. Банковские документы она увидела впервые только во время суда. А подпись, «украшавшая» договор, отдалённо напоминала оригинальный автограф Марины. Как могли выдать в банке кредит по подложным документам, до сих пор остаётся загадкой…

Ещё один пример из той же банковской «оперы». Правда, число участников конфликта увеличилось. «Поручителями» неожиданно для себя оказались целых три человека. Чтобы доказать свою непричастность к получению кредита, им пришлось пройти через судебную почерковедческую экспертизу.

В 2004 году Виталий Л. «одолжил» у того же Сбербанка 180 тысяч рублей. По условиям договора погасить кредит обязался в течение пяти лет. Добропорядочности Виталию Л. хватило только на два года. «Простить» клиенту 73 тысячи рублей банк не захотел и обратился в суд. В исковом заявлении просил взыскать недостающую сумму с должника и троих его поручителей. Однако судебное заседание должник проигнорировал. «Поручители» же в один голос утверждали, что в этом банке никогда и ничего не подписывали. Результаты почерковедческой экспертизы оказались вполне предсказуемыми: в документах за поручителей кто-то искусно подделал «автографы». По решению суда взыскивать всю сумму задолженности будут с Виталия Л. А банку ещё придётся потратиться: вернуть псевдопоручителям деньги, которые пошли в уплату экспертизы. Людям, ни с того ни с сего заподозренным в аферах, самим пришлось защищать в суде своё доброе имя.

В угоду большому боссу

От мифических поручителей перейдём к настоящим. Как им иногда приходится расплачиваться за свои «душевные порывы», не говорил и не писал, наверное, только ленивый. Тем не менее простодушные добряки, готовые поручаться за практически незнакомых им людей, до сих пор находятся. Марина Р. работала менеджером в коммерческой фирме. Стать поручителем девушку попросила её начальник - муж брал кредит в банке. Марина согласилась без колебаний: как можно отказать в такой «простой» просьбе руководителю? Могла ли она в тот момент подумать, чем обернётся для неё доброта? Первое время должник исправно погашал кредит. Через какое-то время супруги развелись. Вот тогда-то и начались проблемы у поручителя. Супруг начальницы отказался выплачивать кредит. «А пусть платит жена», - невозмутимо сказал он и исчез. Ну, а жена платить тоже не собиралась. Так что в должниках перед банком оказалась Марина, и платить по счетам теперь придётся ей.

- К сожалению, такие ситуации не редкость, - комментирует историю Марины начальник Кировского ОБЭП Виталий Аде. - Зачастую сотрудники не могут отказать своему начальнику — из соображений субординации или из-за вознаграждения. Вот, например, такой случай был. Хозяйка нескольких салонов красоты в Иркутске брала кредиты на развитие бизнеса. При этом в каждом своём салоне за определённую сумму, часто просто символическую, поручителями выступали её сотрудники. Они охотно откликались на просьбу босса - платить за всё она обещала сама. Начальница, пользуясь своим положением, спокойно подделывала своим служащим справки о доходах и брала кредиты в банках - в общей сложности на несколько миллионов рублей. После этого предприимчивая женщина, решив не утруждать себя выплатой долгов, продала квартиру и уехала в Москву. А её подчинённые вынуждены теперь решать проблемы не только с банками, но и с милицией.

Виталий Аде тоже уверен: корень проблемы в том, что службы безопасности банков не утруждают себя проверкой благосостояния потенциальных заёмщиков и поручителей. Вот и возникает такое количество «патовых» ситуаций.

А был ли мальчик?

Ещё одно кредитное дело недавно рассматривалось в Кировском районном суде: Сбербанк обратился с иском к Павлу А. и ЗАО «Дорожный центр внедрения ВСЖД». Истец просил взыскать с них солидарно 230 тысяч рублей. Основной должник - Павел А., а организация за него якобы поручилась. В 2005 году А. получил кредит в банке, в 2006-м перестал его выплачивать. Дальше события развивались довольно неожиданно: ЗАО обратилось в суд со встречным иском к банку о признании недействительным договора поручительства. В суде генеральный директор заявил, что ничего подобного никогда не подписывал. Он, в принципе, и не имел на это права по уставу своей организации. Павла А. в Центре даже никто не знал, их сотрудником этот человек не был. В итоге по решению суда договор поручительства от имени «Дорожного центра внедрения ВСЖД» признали недействительным. Долг банку обязан вернуть таинственный Павел А. Если, конечно, его удастся найти.

Не вызывайте огонь на себя

Старший пристав Кировского отдела службы судебных приставов г. Иркутска Владимир Примачек предупреждает: прежде чем соглашаться стать поручителем, необходимо тщательно взвесить все «за» и «против». Даже если вы очень хорошо знаете заёмщика или являетесь его близким родственником. Может случиться так, что за долги близкого человека придётся расплачиваться именно вам.

В кредитном договоре чётко сказано, что заёмщик и его поручители несут солидарную ответственность. «Солидарная ответственность» означает, что банк может требовать выплаты кредита как от должника, так и от поручителя. Это касается также и уплаты процентов, и возмещения судебных издержек по взысканию долга.

Имея на руках решение суда, судебные приставы в первую очередь проверяют имущественное положение должника. Если у него есть автомобиль, его арестуют в счёт долга и продадут. Потом описывается всё, что есть в доме ответчика, кроме самых необходимых вещей. По закону нельзя наложить арест только на квартиру, если это единственное жильё должника. И тогда используется последняя возможность для взыскания долга - удержание из зарплаты или пенсии. Так можно лишиться 50% ежемесячного довольствия.

Ну а если арестовывать из имущества нечего и должник к тому же официально не трудоустроен? Ситуация очень типичная. Тогда результат проверки по исполнительному листу возвращается обратно в банк, который принимает решение о повторном предъявлении исполнительного документа в службу судебных приставов или списывает долг как безнадёжный.

В 2007 году только в Кировском районе Иркутска возбуждено 213 исполнительных производств по кредитным историям.