Как банк принимает решение о выдаче займа?
Ранее БАБР рассказывал читателям о кредитной истории банковских клиентов — из чего складывается, где хранится, как её посмотреть. В этот раз поведаем о том, как банки проверяют заёмщиков на надёжность и платёжеспособность.
Ранее на БАБРе:
После того, как вы оформили заявку на получение кредита, банк «шерстит» всю имеющуюся информацию о вас, чтобы принять правильное решение — можно ли выдать вам деньги взаймы. Главные критерии отбора — платёжеспособность и надёжность заёмщика. Банк стремится минимизировать собственные риски и повысить прибыльность.
Базовые условия
К базовым условиям относятся наличие гражданства РФ, возраст более 18 лет, наличие паспорта, СНИЛС и идентификационного номера налогоплательщика (ИНН).
Кредитная история
Перво-наперво банк проверит вашу кредитную историю. Для этого сотрудники сделают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Присланный из БКИ отчёт содержит информацию о непогашенных и закрытых кредитах, а также то, насколько дисциплинированно клиент следовал графику платежей.
При слишком большой текущей долговой нагрузке или если заёмщик заявил себя как неплательщик в прошлом, вам с большой вероятностью откажут.
Напомним, чтобы выяснить, в каких бюро хранится ваша кредитная история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Сделать это можно через портал «Госуслуги»: вкладка «Услуги», следом раздел «Налоги и финансы», потом подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся паспорт и СНИЛС. Ответ вам придёт в личный кабинет на портале госуслуг. Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю — сделать это можно через онлайн-форму на официальном сайте бюро. По закону, два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. Отчёт придёт на электронную почту в течение трех рабочих дней. Если же кредитная история вам нужна чаще, чем дважды в год, вы можете всегда получить её за дополнительную плату.
Проверка документов и анкетных данных
Банки в обязательном порядке проверяют данные из пакета документов на их подлинность. Обычно для потребительского кредита достаточно паспорта и СНИЛС (справку о доходах сейчас берут всё реже). А вот для ипотечного займа пакет документов более внушительные.
Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения. В отделении банка делают моментальную фотографию человека и сверяют её с фото в паспорте.
Чтобы проверить анкетные данные, сотрудники банка могут позвонить на работу — так они проверяют наличие рабочего места. А если займ крупный, будут учитывать и такие обстоятельства: выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками. Специалисты советуют не указывать в анкетных данных получение социальных пособий по инвалидности или утрате работоспособности, потому что банк будет рассматривать такого заёмщика как рискового.
Проверка наличия судимости
Шанс получить кредит имеют и те, кто был осуждён по преступлениям лёгкой или средней степени тяжести. Для этого им нужно иметь постоянное место работы и проживания.
Наличие имущества и источника заработка
Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка.
Объекты недвижимости, земельные участки или транспортные средства в собственности станут несомненным плюсом в пользу одобрения кредита. Дополнительным плюсом станет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду.