О коллекторах: беспринципная методология, уголовный потенциал и правовые ограничения

Ранее мы рассказывали нашим читателям о подводных камнях рынка микрозаймов. Один из таких камней (даже, можно так сказать, громадный булыжник), это риск того, что придётся иметь дело с коллекторскими конторами.

Мы решили подробнее остановиться на коллекторном бизнесе и разобраться, где сейчас пролегают границы дозволенности для представителей этой спорной и порой беспринципной профессии.

Коллекторский бизнес - побочный эффект от бумообразного развития рынка банковских услуг. Кредитные организации множатся, в стране наращиваются объёмы кредитования. С другой стороны, в результате низкого уровня жизни закредитованность населения выливается в лавину невозвратов и просрочек по кредитам.

На этом стыке закредитованности и просрочек/невозвратов и образовался относительно новый вид бизнеса - коллекторство.

Слово, как и сам вид деятельности, пришло к нам из западных стран. В переводе с английского языка глагол collect переводится как «собирать». Коллекторство - это профессиональная деятельность по собиранию, взысканию задолженности.

Банковские организаторы передают частным коллекторским фирмам проблемные долги граждан - то есть долги с большой просрочкой. Коллекторские фирмы могут полностью выкупить задолженность у первоначального кредитора, либо выступают в качестве представителя кредитора, взыскивая задолженность в его пользу за вознаграждение.

Согласно пояснению Верховного суда, долги граждан по банковским кредитам можно передавать коллекторам только в случае, если такая возможность предусмотрена договором банка с клиентом.

С учётом отечественной специфики и ментальности процесс взыскания задолженности часто переходит грань и выливается в выбивание задолженности - зачастую аморальными методами.

Беспринципная методология

О суровых методах российских коллекторов ходят легенды. Их боятся, их ненавидят и презирают. Новостные ленты наполнены душещипательными историями о том, как коллекторские конторы издеваются над должниками. Таких беспринципных взыскателей задолженности называют «чёрными коллекторами».

Самый ходовой инструмент - психологическое давление. Коллекторы используют шантаж и угрозы в рамках так называемого телефонного террора: звонят множество раз в течение дня и ночью, отправляют СМС-сообщения с угрозами и требованиями вернуть долг.

Наряду с телефонной атакой, коллекторы часто ищут личной встречи с должником: приходят домой, на работу.

На должников также воздействуют через родственников, друзей и коллег по работе. Могут явиться к рабочему руководителю должника и потребовать наказать его. Всё это вкупе оказывает эффект психологического прессинга.

Дело в том, что уровень дохода работника коллекторской конторы напрямую зависит от результата его деятельности - то есть от того, убедит ли он должника вернуть деньги. Этот личный коммерческий интерес и сподвигает коллекторов на самые коварные методы. Поэтому нередко они угрожают физической расправой и вредом для личного имущества должника.

До прямого физического воздействия или вредительства тоже порой доходит, но это скорее исключительные случаи, которые несут в себе большой уголовный потенциал.

Всё же не стоит лепить образ всех коллекторов по одним и тем же лекалам. Есть крупные коллекторские агентства, которые действуют в рамках правового поля цивилизованными методами. Такие компании проводят специальные курсы, на которых обучают своих сотрудников правилам общения с должником. Золотое правило можно сформулировать как «настойчивая вежливость»: коллектор должен оставаться вежливым, но при этом проявлять настойчивость, чтобы убедить должника в том, что долг необходимо вернуть.

По какой статье пойдут

Выходя за рамки правового поля, коллекторы вступают на тонкий лёд Уголовного кодекса.

163 статья Уголовного кодекса предусматривает максимальное наказание в виде лишения свободы на срок до четырёх лет за вымогательство.

Понятие «вымогательство» сформулировано законом как «требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких».

Угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью попадают под действие 119 статьи Уголовного кодекса. Максимальное наказание - лишение свободы на срок до двух лет.

Кроме того, есть замечательная статья 137 УК РФ, защищающая неприкосновенность личной жизни. Лишением свободы на срок до двух лет карается незаконный сбор или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия.

Правовая база

Законодательная база в сфере коллекторской деятельности появилась в России лишь в 2016 году - до этого времени коллекторы ориентировались на общие нормы Гражданского кодекса, КоАП РФ, УК РФ и ряд федеральных законов.

3 июля 2016 года в силу вступил Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В 2017 году вступили в силу поправки в закон о коллекторах, которые ужесточили правила и нормы поведения для взыскателей долгов.

Поправки запрещают использовать по отношению к должникам угрозы, обман или психологическое давление, а также ограничивают время для звонков: коллектор не имеет права звонить должнику позднее 10 часов вечера и ранее 8 часов утра (в выходные разрешённый диапазон - с 9 утра до 8 вечера).

Поправки были раскритикованы за то, что фактически cделали коллекторский бизнес привилегией круга избранных игроков. Теперь заниматься взысканием долгов могут далеко не все: нужно иметь чистые активы не менее 10 миллионов рублей, застраховать на эту же сумму ответственность за возможное причинение убытков должнику, а также зарегистрироваться в специальном реестре Федеральной службы судебных приставов.

Поправки привели к тому, что банки и коллекторы, опасаясь проблем с надзорными органами, стали отдавать предпочтение другому методу взыскания задолженности - через суд. Эффективность взыскания долгов в результате снизилась.

Сейчас депутаты Госдумы обдумывают новые поправки в законодательство о коллекторах. В нижней палате парламента находится законопроект, запрещающий передавать коллекторам долги по ЖКХ.