Банкиры ищут защиты от кредитных мошенников

В Иркутской области объем просроченной задолженности по банковским кредитам, выданным физическим лицам, за девять месяцев этого года увеличился в 2,6 раза.

По данным на 1 октября, ее размер достиг 2,4% от суммы выданных кредитов. При этом 80% просроченной задолженности приходится на долю филиалов банков, занимающих существенную долю на рынке кредитования, не считая Сбербанка России – у него объем невозвратов составил 0,4% от суммы кредитов, против 0,2% на начало года. Меньшими темпами, но растут и невозвраты займов, выданных юридическим лицам. В Главном управлении Центрального банка России по Иркутской области опасаются, что дальнейший рост задолженности может иметь негативные последствия для банковской системы в целом.

Жители Приангарья предпочитают долгосрочные займы

Доля местных банков в сфере потребительского кредитования в Иркутской области составляет всего 6%, лидирующую позицию в данном сегменте занимает Востсибтранскомбанк. Среди филиалов крупных банков, не учитывая Байкальский банк Сбербанка России, которому принадлежит основная доля, рынок делится следующим образом: «УРСА-банку» принадлежит 23%, Транскредитбанку – 18%, ВТБ 24 – 14%, МДМ-банку – 5%. Об этом сообщила на заседании координационного банковского совета при губернаторе заместитель начальника Главного управления Центрально банка России по Иркутской области Татьяна Иванова. При этом она отметила, что зашедший всего год назад в наш регион банк «Восточный экспресс банк» уже занял 10% рынка потребительского кредитования.

– Другие сегменты рынка филиалом этого банка вообще не охвачены. Его приоритет – розничное кредитование. Банк уже открыл порядка 50 структурных подразделений и ведет активную рекламную кампанию, – рассказала Татьяна Иванова.

Наиболее востребованы среди населения долгосрочные кредиты, на срок свыше трех лет. Их доля в кредитных портфелях банков составляет от 61% до 82%.

По словам Татьяны Ивановой, структуру кредитного портфеля главным образом формируют займы предприятиям нефинансовой сферы и населению. Сейчас их объемы практически сопоставимы – 49 млрд. и 53 млрд. рублей соответственно. Впервые сумма кредитов, выданных физлицам, превысила предоставленные предприятиям и организациям этим летом. Это одна из причин, почему объем невыплат кредитов среди населения растет более высокими темпами, чем среди юридических лиц.

Люди жалуются на высокие ставки

Вторая причина роста невыплат кредитов населением – путаница с процентными ставками. Если у юрлиц картина прозрачна, кредит им обходится в 10–15% годовых, то декларируемые банками ставки для физлиц на самом деле продолжают оставаться далекими от эффективных.

– С учетом разного рода комиссий эффективная ставка складывается на уровне 50–70%, – говорит Татьяна Иванова. – Заемщику же сообщают о ставке в 16% или 14% годовых, либо же, к примеру, 1% в месяц. Стоимость различных комиссий указывается в договоре, но, опять же, за те 15–30 минут, в течение которых заемщику оформляют кредит, невозможно изучить такой документ. В большинстве случаев кредитные договоры печатаются очень мелким шрифтом на 8–10 страницах. Естественно, сами банки не заинтересованы обращать внимание заемщика на то, сколько реально ему будет стоить кредит. А так как клиент подписывает этот договор, тем самым соглашаясь с условиями кредита, то разрешить ситуацию может только суд.

Татьяна Иванова отметила, что именно по количеству жалоб от населения, поступающих в региональную администрацию, прокуратуру и непосредственно главному регулятору банковской сферы, можно сделать вывод, какие кредитно-финансовые учреждения ведут агрессивную политику в сфере выдачи потребительских займов. Она отметила, что больше всего жалоб поступает на «Русский стандарт», Инвестсбербанк, «Хоум кредит энд финанс банк». А в последнее время растет число заявлений от заемщиков банка «Восточный экспресс банк» и Росбанка.

По данным Главного управления Центро-банка России по Иркутской области, просроченная задолженность по кредитам, выданным банками населению, за девять месяцев этого года выросла в 2,6 раза и достигла 2,4% от суммы предоставленных займов. Предприятия и организации задолжали финансовым учреждениям 867 млн. рублей – это 1,8% от общей суммы кредитов, выданных данной категории заемщиков. С начала года объем просроченной задолженности вырос на 41%, при этом наиболее существенные темпы прироста отмечались в третьем квартале.

– Дальнейший рост задолженности может привести к негативным последствиям для банковской системы, – считает Татьяна Иванова.

«Черный список» неплательщиков ходит по банкам

Банки начали вести базы данных на недобросовестных заемщиков. Службы безопасности многих кредитных учреждений обмениваются этой информацией. Татьяна Иванова подчеркнула, что обмен данными на недобросовестных заемщиков носит неофициальный характер, что не может не беспокоить Главное управление Центрального банка России. Ведь эта информация содержит персональные данные на заемщиков и является конфиденциальной.

– По мнению специалистов в области защиты информации, при таком обмене повышается риск, что сведения попадут в руки мошенников, – подчеркнула она. – Часто появляются факты утери информации о заемщиках. В связи с этим Центробанк России ускорил работу по подготовке рекомендаций кредитным организациям по внедрению стандартов безопасности. Речь идет о мерах по защите информации, ее хранению, шифрованию.

Пока же такие стандарты не внедрены, банки вынуждены защищаться от мошенников и недобросовестных заемщиков своими методами.

– Многие кредитные организации тратят дополнительные средства на укрупнение служб безопасности, ставя перед ними задачу вернуть заемные средства любыми способами, – говорит генеральный директор бюро кредитных историй «КредитИнформ» Андрей Фереферов. – Всем известно, что лучше всего не допускать выдачу кредита недобросовестному заемщику. И тут может помочь именно база данных на них.

Андрей Фереферов признал, что такая база имеется в каждом банке, занимающемся кредитованием, а чтобы она была более полной, сложилась практика обмена. Он согласился с мнением представителя Главного управления Центрального банка России в части того, что обмен этот носит неофициальный характер и чреват утечкой информации.

– Стоит напомнить о скандале, который разразился в прошлом году сначала в Москве, а потом и в других городах России, когда в продаже появились базы данных на заемщиков. Проведенное правоохранительными органами расследование показало, что продавалась обобщенная база данных, которой в Москве свободно обменивались сотрудники служб безопасности банков. При этом жертвами мошенников стали 700 тысяч заемщиков. Все они попали в базу данных компаний, проводящих агрессивный маркетинг, – напомнил Андрей Фереферов.

Действительно, сейчас нет единого понимания того, кого из заемщиков и при каких условиях можно включить в так называемый черный список. Тут же возникает вопрос: почему банки до сих пор не разработали этот единый механизм.

– Мы видим две причины, – говорит гендиректор «КредитИнформ». – Во-первых, это конкуренция между банками. Никто не хочет открывать конкурентам даже эту информацию. Вторая причина кроется примерно в той же плоскости. Практически каждый филиал банка имеет распоряжение вышестоящего руководства не сотрудничать с региональным кредитным бюро опять же по причине конкуренции. Становится грустно, что в такой ситуации мошенники ходят из банка в банк и бес-препятственно получают деньги.

Вместе с тем Андрей Фереферов сообщил, что в Новосибирской области вот уже несколько лет банковское сообщество использует созданную совместно базу на недобросовестных заемщиков. Поначалу с этой идеей выступили три банка. Вскоре к ним присоединились еще несколько участников рынка. В настоящее время в систему информационного обмена включены практически все региональные банки Новосибирска и филиалы финансово-кредитных учреждений других территорий, а созданная система существенно снижает кредитные риски.

Андрей Фереферов также предложил создать в регионе единый центр по проверке заемщиков. По его мнению, это позволит банку в режиме реального времени и на законных основаниях получать сведения из областного адресного бюро, наркологического диспансера, проверить, не находится ли заемщик в розыске, не является ли предъявляемый им паспорт утраченным и так далее. Тогда затраты на проверку будут существенно сокращены, а качество повышено.

Добросовестных заемщиков нужно поощрять

Председатель Байкальского банка Сбербанка России Максим Полетаев считает, что нужно идти по пути ужесточения мер по отношению к недобросовестным заемщикам и мошенникам. Он предложил в структуре правоохранительных органов создать специальную группу, которая бы занималась только финансовыми преступлениями, а банковское сообщество помогло бы ей с материально-техническим оснащением. Максим Полетаев также отметил, что необходимо менять общественное мнение по отношению к финансовым мошенникам:

– Почему-то в нашем обществе считается, что если ты что-то на рынке украл, то ты преступник, а если банк обманул, то Робин Гуд.

С такой точкой зрения не согласился руководитель администрации губернатора Дмитрий Авдеев:

– Если мы будем идти только по пути ужесточения, то, уверяю вас, Робин Гудов станет еще больше, – подчеркнул он.

По мнению Дмитрия Авдеева, ужесточая меры ответственности нужно одновременно и поощрять тех, кто является добросовестным плательщиком по кредитам, идти навстречу заемщикам с хорошей кредитной историей. Например, снижать им процентную ставку.

По итогам заседания координационного совета было принято решение создать рабочую группу и поручить ей заняться изучением мирового опыта в создании банковских информационных баз, а также посмотреть, как эта проблема решается в других регионах. Институту регионального законодательства поручено изучить нормативную базу по обеспечению деятельности такой системы.